你該如何挑選儲蓄險？

挑選儲蓄 險除了釐清好目的之外，只需在意 IRR 嗎？那壽險保障、宣告利率、預定利率、豁免條件還需要注意嗎？這個答案就因人而異了，所以，我們應該先了解這些名詞在儲蓄險中的意義與功能。

IRR

谷歌一下就有一堆專業的解釋，以及如何運用 Excel 算出 IRR 的教學。這裡就用版主認為最簡單的舉例來說明 IRR 就是「內部報酬率」等於年化報酬率，皆是以複利為基礎來評估報酬率的方式。而用「定存的複利公式」來理解 IRR 是最容易的。例如：

1. 現在一次投資 10 萬，十年後變成 20 萬，這樣的 IRR 也就是年化報酬率可以簡單用計算機算出是 7.2％。 對照上述說明，翻譯成白話文就是，10 萬在定存利率 7.2% 下，十年複利滾存且利率不變，十年後本利合為 20 萬。

2. 如果投資 10 萬 ，但分成十年，每年投入 1 萬十年後依然變成 20 萬 這樣的 IRR 就是 12.3％。

同樣投入 10 萬 ，同樣回收 20 萬 ，第一筆 1 萬 投入十年，第二筆 1 萬 只投入九年 以此類推，投入的時間比較短，得到的報酬其實相對高的！ 所以，如果你挑選儲蓄險只在意「報酬率」，當然就選 IRR 最高的！

預定利率及宣告利率

預定利率：永遠都是以約定的利 率去換算，不用擔心會有收益比預期少的時候 。 宣告利率：等於「預定利率＋浮動利率」，浮動的部分是保險公司自行調整，原則上參考四大行庫利率、市場景氣及公司營運狀況調整 。最差的狀況就是 宣告利率＝預定利率。

一般來說，宣告利率類型的儲蓄險，放長期會比預定利率類型的儲蓄險 、銀行定存好一些些。而同樣是宣告利率類型的儲蓄險，長年期儲蓄險的預定利率，會比短年期儲蓄險的預定利率來的高，例如：

1. 躉繳美元保單，宣告利率 3.8%，預定利率 1.75%，不確定的浮動利率就是 2.05% 。

2. 六年期美元保單， 宣告利率 3.8%，預定利率 2.5%，不確定的浮動利率就是 1.3%。

壽險保障

什麼時候該在意你的儲蓄險有沒有「壽險保障」呢？例如：當你執行一個退休規劃的儲蓄險時，你可能有小孩的責任、房貸的責任，如果這時候有以下兩種儲蓄險，你會選哪一種？

1. 年存 10 萬元，廿年總存 200 萬元，期滿解約可領 245 萬元，若第二年不幸身故 ，受益人可領 22 萬。

2. 年存 10 萬元，廿年總存 200 萬元，期滿解約可領 240 萬元，若第二年不幸身故 ，受益人可領 240 萬。

豁免保費 、要保人豁免、雙豁免

豁免保費

「被保險人」於繳費期間內 ，符合保單條款約定的豁免條件（例如：1~6 級失能），剩下未繳的保費就由保險公司幫你繳。並不是每一張儲蓄險都有「內建」豁免保費的保障。

要保人豁免

顧名思義就是針對「要保人」，要保人於繳費期間內，符合保單條款約定的豁免條件（例如：1~6 級失能），剩下未繳的保費就由保險公司幫你繳。要保人豁免的保障，都一定要「另外附加」。

雙豁免

如果你選擇的儲蓄險有內建「豁免保費」，然後你又另外附加了「要保人豁免」， 而要保人與被保險人又剛好是「同一人」 ，這時候發生了保單條款約定的豁免條件（例如：1~6 級失能），剩下未繳的保費就由保險公司幫你繳之外，保險公司還會另外給付一筆生活費，這筆生活費的金額就是你「尚未繳的保費總額」貼現給付。

試想，如果我的小孩還在讀書、我還有房貸，這時候我開始了一份退休規劃的儲蓄險， 年存10 萬元，廿年需存 200 萬元， 當我存了 第二年後，不幸遭逢意外失去工作能力保險公司幫我繼續存剩下的180萬元還另外給我150萬元的生活費，十八年後我依然擁有238萬元的退休金，這樣是不是很不錯呢!