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你該如何挑選儲蓄險?

你該如何挑選儲蓄險?

挑選儲蓄 險除了釐清好目的之外,只需在意 IRR 嗎?那壽險保障、宣告利率、預定利率、豁免條件還需要注意嗎?這個答案就因人而異了,所以,我們應該先了解這些名詞在儲蓄險中的意義與功能。

IRR

谷歌一下就有一堆專業的解釋,以及如何運用 Excel 算出 IRR 的教學。這裡就用版主認為最簡單的舉例來說明 IRR 就是「內部報酬率」等於年化報酬率,皆是以複利為基礎來評估報酬率的方式。而用「定存的複利公式」來理解 IRR 是最容易的。例如:

  1. 現在一次投資 10 萬,十年後變成 20 萬,這樣的 IRR 也就是年化報酬率可以簡單用計算機算出是 7.2%。 對照上述說明,翻譯成白話文就是,10 萬在定存利率 7.2% 下,十年複利滾存且利率不變,十年後本利合為 20 萬。

  2. 如果投資 10 萬 ,但分成十年,每年投入 1 萬十年後依然變成 20 萬 這樣的 IRR 就是 12.3%。

同樣投入 10 萬 ,同樣回收 20 萬 ,第一筆 1 萬 投入十年,第二筆 1 萬 只投入九年 以此類推,投入的時間比較短,得到的報酬其實相對高的! 所以,如果你挑選儲蓄險只在意「報酬率」,當然就選 IRR 最高的!

預定利率及宣告利率

預定利率:永遠都是以約定的利 率去換算,不用擔心會有收益比預期少的時候 。 宣告利率:等於「預定利率+浮動利率」,浮動的部分是保險公司自行調整,原則上參考四大行庫利率、市場景氣及公司營運狀況調整 。最差的狀況就是 宣告利率=預定利率

一般來說,宣告利率類型的儲蓄險,放長期會比預定利率類型的儲蓄險 、銀行定存好一些些。而同樣是宣告利率類型的儲蓄險,長年期儲蓄險的預定利率,會比短年期儲蓄險的預定利率來的高,例如:

  1. 躉繳美元保單,宣告利率 3.8%,預定利率 1.75%,不確定的浮動利率就是 2.05% 。

  2. 六年期美元保單, 宣告利率 3.8%,預定利率 2.5%,不確定的浮動利率就是 1.3%。

壽險保障

什麼時候該在意你的儲蓄險有沒有「壽險保障」呢?例如:當你執行一個退休規劃的儲蓄險時,你可能有小孩的責任、房貸的責任,如果這時候有以下兩種儲蓄險,你會選哪一種?

  1. 年存 10 萬元,廿年總存 200 萬元,期滿解約可領 245 萬元,若第二年不幸身故 ,受益人可領 22 萬。

  2. 年存 10 萬元,廿年總存 200 萬元,期滿解約可領 240 萬元,若第二年不幸身故 ,受益人可領 240 萬。

豁免保費 、要保人豁免、雙豁免

豁免保費

「被保險人」於繳費期間內 ,符合保單條款約定的豁免條件(例如:1~6 級失能),剩下未繳的保費就由保險公司幫你繳。並不是每一張儲蓄險都有「內建」豁免保費的保障。

要保人豁免

顧名思義就是針對「要保人」,要保人於繳費期間內,符合保單條款約定的豁免條件(例如:1~6 級失能),剩下未繳的保費就由保險公司幫你繳。要保人豁免的保障,都一定要「另外附加」。

雙豁免

如果你選擇的儲蓄險有內建「豁免保費」,然後你又另外附加了「要保人豁免」, 而要保人與被保險人又剛好是「同一人」 ,這時候發生了保單條款約定的豁免條件(例如:1~6 級失能),剩下未繳的保費就由保險公司幫你繳之外,保險公司還會另外給付一筆生活費,這筆生活費的金額就是你「尚未繳的保費總額」貼現給付。

試想,如果我的小孩還在讀書、我還有房貸,這時候我開始了一份退休規劃的儲蓄險, 年存10 萬元,廿年需存 200 萬元, 當我存了 第二年後,不幸遭逢意外失去工作能力保險公司幫我繼續存剩下的180萬元還另外給我150萬元的生活費,十八年後我依然擁有238萬元的退休金,這樣是不是很不錯呢!


2019 年 11 月 01 日

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iM 小編


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