11月. 06, 2019


資產配置-儲蓄險

每一張儲蓄險規劃,背後都有一個目的,釐清好目的,就能買到好保險! 人生第一桶金 為何富人愈來愈富 ?在於第一筆錢創造出來的時間成本,當有多餘的時間,就可以創造更多的財富。 假設十年後的目標是 148 萬,有以下三種狀況: 100 萬元放在年利率 4% 的工具,十年後本利和為 148 萬元,投入成本 100 萬元 。 50 萬元放在年利率 4% 的工具,十年後本利和為 74 萬元 ,故每月仍需零存整付 5000 元在年利率 4% 的工具,十年後所有本利和就有 148 萬元,總投入成本為 110 萬元。 每月零存整付 1 萬元在年利率 4% 的工具,十年後本利和就有 148 萬元,總投入成本為 120 萬元。 以上可以看出一筆與多筆在累積的效益上差距可達 20% 頗為驚人 所以盡早幫自己準備人生的第一桶金,是很重要的! 買房買車 買房買車都是用「錢」買,買下去之後,錢就變成房或車,那錢還會在嗎?理論上答案是「不會」 。但是透過適當的儲蓄險規劃,可以讓您買完房、買完車,錢還在。買房的人,有機會還可以省下上百萬的房貸利息。買車的人,有機會讓您這輩子每七年可以免費換一台新車。 另外,車貸真實利率與名目車貸利率是不同的,如果名目車貸利率是 6%,真實車貸利率其實是 11%,因為本利和車貸與等額本息房貸計算方式是不同的。所以,提醒年輕人別急著吃棉花糖~車貸買車,如果晚五年買車, 並透過儲蓄險規劃, 不但不需要貸款,以每月油費 5000 元計算,將有三年不需支付油資。 教育基金 台灣父母有四分之一希望送孩子出國留學。根據調查,美國公立大學學費年增率為 3.2%,私立大學則為 4.6%。假設現在美國大學教育費一年 100 萬台幣,年增率為 3%,一個三歲小孩十五年後至美國完成四年大學學業的學費總計約 650 萬元。 假設預期報酬為 6%,十五年後要準備好 650 萬,現在每月應提撥 22000 元,總投入成本為 396 萬元。若 6%、十五年、650 萬等條件不變,改為單筆投入,僅需準備 271 萬元。 退休規劃退休規劃 打造一個到老都不用擔心的退休規劃,是身處少子化年代的我們,更應重重視的議題。如何算?怎麼領?網路上已經有太多的討論可以搜尋研讀。版主在這邊要提醒各位的是「時間成本」這件事。 假設以一個 6% 的工具做退休規劃,65 歲退休金需求是 2000 萬: 25 歲開始規劃,每月需提撥約 10,000 元,總投入成本約 500 萬元。 55 歲開始規劃,每月需提撥約 125,000 元,總投入成本約 1,500 萬元。 退休規劃愈早愈輕鬆,晚 30 年開始,一個月就必須多花 28,000 元的「時間成本」。 資產保全 人生在不同階段對於投資理財這件事,通常會隨著年齡與資產狀況,應該分成「理財」、「守財」與「傳財」,而不是從頭到尾都只想著「發財」。有錢不一定一輩子有錢,大起大落的例子時有所聞,有人曾擁有高達 20 億元資產,卻在短短三年中就因投資失利,「敗光了」。資產保全談的就是「守財」,儲蓄險儲蓄險在這個階段相較於其他工具,訴求的是「安全」與「確定」,追求的就是「保本」與「保息」。 財富傳承 資產花不完帶不走叫遺產,為了遺產分配,「人在天堂,子女對簿公堂」的爭產劇情總是上演著。自己的子女感情和睦與否,學校教育、身教言教、家庭環境可以塑造,但媳婦與女婿呢?所以財富傳承這件事,不僅僅是責任,更是智慧的展現。儲蓄險的「指定受益人」在財富傳承上面,扮演著無可取代的功能。

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11月. 01, 2019


你該如何挑選儲蓄險?

挑選儲蓄 險除了釐清好目的之外,只需在意 IRR 嗎?那壽險保障、宣告利率、預定利率、豁免條件還需要注意嗎?這個答案就因人而異了,所以,我們應該先了解這些名詞在儲蓄險中的意義與功能。 IRR 谷歌一下就有一堆專業的解釋,以及如何運用 Excel 算出 IRR 的教學。這裡就用版主認為最簡單的舉例來說明 IRR 就是「內部報酬率」等於年化報酬率,皆是以複利為基礎來評估報酬率的方式。而用「定存的複利公式」來理解 IRR 是最容易的。例如: 現在一次投資 10 萬,十年後變成 20 萬,這樣的 IRR 也就是年化報酬率可以簡單用計算機算出是 7.2%。 對照上述說明,翻譯成白話文就是,10 萬在定存利率 7.2% 下,十年複利滾存且利率不變,十年後本利合為 20 萬。 如果投資 10 萬 ,但分成十年,每年投入 1 萬十年後依然變成 20 萬 這樣的 IRR 就是 12.3%。 同樣投入 10 萬 ,同樣回收 20 萬 ,第一筆 1 萬 投入十年,第二筆 1 萬 只投入九年 以此類推,投入的時間比較短,得到的報酬其實相對高的! 所以,如果你挑選儲蓄險只在意「報酬率」,當然就選 IRR 最高的! 預定利率及宣告利率 預定利率:永遠都是以約定的利 率去換算,不用擔心會有收益比預期少的時候 。 宣告利率:等於「預定利率+浮動利率」,浮動的部分是保險公司自行調整,原則上參考四大行庫利率、市場景氣及公司營運狀況調整 。最差的狀況就是 宣告利率=預定利率。 一般來說,宣告利率類型的儲蓄險,放長期會比預定利率類型的儲蓄險 、銀行定存好一些些。而同樣是宣告利率類型的儲蓄險,長年期儲蓄險的預定利率,會比短年期儲蓄險的預定利率來的高,例如: 躉繳美元保單,宣告利率 3.8%,預定利率 1.75%,不確定的浮動利率就是 2.05% 。 六年期美元保單, 宣告利率 3.8%,預定利率 2.5%,不確定的浮動利率就是 1.3%。 ##壽險保障 什麼時候該在意你的儲蓄險有沒有「壽險保障」呢?例如:當你執行一個退休規劃的儲蓄險時,你可能有小孩的責任、房貸的責任,如果這時候有以下兩種儲蓄險,你會選哪一種? 年存 10 萬元,廿年總存 200 萬元,期滿解約可領 245 萬元,若第二年不幸身故 ,受益人可領 22 萬。 年存 10 萬元,廿年總存 200 萬元,期滿解約可領 240 萬元,若第二年不幸身故 ,受益人可領 240 萬。 豁免保費 、要保人豁免、雙豁免 豁免保費 「被保險人」於繳費期間內 ,符合保單條款約定的豁免條件(例如:1~6 級失能),剩下未繳的保費就由保險公司幫你繳。並不是每一張儲蓄險都有「內建」豁免保費的保障。 要保人豁免 顧名思義就是針對「要保人」,要保人於繳費期間內,符合保單條款約定的豁免條件(例如:1~6 級失能),剩下未繳的保費就由保險公司幫你繳。要保人豁免的保障,都一定要「另外附加」。 雙豁免 如果你選擇的儲蓄險有內建「豁免保費」,然後你又另外附加了「要保人豁免」, 而要保人與被保險人又剛好是「同一人」 ,這時候發生了保單條款約定的豁免條件(例如:1~6 級失能),剩下未繳的保費就由保險公司幫你繳之外,保險公司還會另外給付一筆生活費,這筆生活費的金額就是你「尚未繳的保費總額」貼現給付。 試想,如果我的小孩還在讀書、我還有房貸,這時候我開始了一份退休規劃的儲蓄險, 年存10 萬元,廿年需存 200 萬元, 當我存了 第二年後,不幸遭逢意外失去工作能力保險公司幫我繼續存剩下的180萬元還另外給我150萬元的生活費,十八年後我依然擁有238萬元的退休金,這樣是不是很不錯呢!

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10月. 22, 2019


買儲蓄險賺點數!

在這凡事講求效率的時代,購物消費不再只是比較商品價格,而是看到購買商品之後的服務及相對應的好處。 iMarket 儲蓄險市集除了解決了市場上儲蓄險商品比較的困惱,更協助儲蓄險相關重要指標:高保額折扣、轉帳折扣、解約領回之 IRR,清楚的協助使用者能夠了解各家保險公司之保單比較,在 iMarket 上表明要下單後,iMarket 更提供到約定地點說明並簽約的服務,前往會面之人員均經過 iMarket 細心挑選並取得專業證照及擁有專業知識,可以確實的回答並處理相關問題。 透過 iMarket 我們不向消費者收取任何服務費用,消費者之權益不會受損,並且我們還提供相關之點數的獎勵,感謝您使用 iMarket 作為您做決定的平台,點數可以在 iMarket 上兌換相對應之禮物。

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10月. 17, 2019


何謂儲蓄險?儲蓄險真的要絕跡了嗎?

何謂儲蓄險? 保險產品中,並沒有所謂的儲蓄保險,這裡需要正名一下「增額型終身壽險」或是「還本型終身壽險」又或是「利變型終身壽險」等等 。 可以發現所謂的儲蓄險其實還是壽險,然而在保單設計上這樣的壽險具有在一定時間後解約後可獲取高於本金的資金、或是每年領取約定之利息。為了解釋方便,保險從業人員會用儲蓄險的方式做講解。 所謂的儲蓄險在壽險方面的保障相對低,所以對於想要購買保險的人儲蓄險或許不適是最好的選擇,但是對於希望做好資產分配,又不想只是把錢放在銀行領取低利率,儲蓄險可以是個好工具。 累積一段時間,強迫自己儲蓄,解約時拿回相應銀行利率較高的利息。 儲蓄險真的要絕跡了嗎? 今年 (2019) 金管會對外宣布對於保險同業目前儲蓄險商品要有所整治,此話一出許多的民眾以為以後將再也沒有這樣具有儲蓄功能的保險商品,實則不然。由於現行會計制度的揭露,台灣保險公司淨值比相對較低等總總因素,金管會以為現行市場上之具有儲蓄險功能之保險利率較高,導致保險公司資金成本較高,對於保險公司資金壓力過大,為確保保險業者體質完善,金管會才有要整治儲蓄險這樣的說法。 那到底會有甚麼樣的方案及措施,依照現行社會風氣,就算是政府官員我們也可以看到一人也有多張儲蓄險類型之保險。敝司以為將來儲蓄險保單之利率將有所調降,或是6年期以降之商品將不復存在、或是可領回年期拉長、報酬率下降等。 所以儲蓄險會不會絕跡,敝司認為不會,對於有興趣希望投資儲蓄險類型之民眾,還是要考慮自身是否有閒置資金及資產規會,多做比較才能找到適合之商品。

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10月. 12, 2019


為什麼要規劃儲蓄險?

您出社會工作多久了? 目前帳戶餘額有多少? 您滿意這個數字嗎? 簡單的說,儲蓄險就是強迫儲蓄。台灣經營之神王永慶曾經說過一句話:你賺的一塊錢不是你的一塊錢,你存的一塊錢才是你的一塊錢。 投資理財的方式有很多種,儲蓄險只是其中之一並非唯一。它相較於其他方式,有個特色卻是唯一,用契約的方式把雙方的權利義務定下來,直到契約終止日前都不會改變 ,而這份契約是受到主管機關約束的 。例如: 利率 民國八十年初的保單預定利率約 8%, 銀行定存一年期的利率約 9.5%,當時願意選擇保險的人應該是少數,如今這些保險契約只要還有效,都是以 8% 在複利增值。也就是說,如果當初一年存 5 萬元在 8% 的儲蓄險,廿年總存 100 萬元,現在每年至少都有 8 萬元的獲 利,再者,如果每年以 8% 的速度複利增值,100 萬元翻倍到 200 萬元僅需 9 年。 然而,當初選擇 9.5% 銀行定存的人呢?錢真的有存下來嗎?即便有,請問現在銀行定存利率幾%?如果以現在銀行定存利率來算, 每年要有 8 萬元的利息,要存多少本金?而 100 萬元要翻倍到 200 萬元至少需要 55 年,而且未來 55 年的定存利率還不能再下修。 數字的保證 換個角度來看,保單就是比較大本的存摺,而且內容載明了存多少、存幾次、存多久、何時解約損失多少、何時解約獲利多少? 這些是比較小本的銀行存摺做不到的。上述「損失」所謂何來?試想,當我們要得到一個「確定」且「保證」的利率或獲利,當然必須付出一點代價,也就是時間的「閉鎖期」,保險公司必須在這段時間內,將資金做適當的安排,以獲取未來承諾我們的獲利,畢竟保險公司是營利事業而不是慈善機構。 很多人會說,錢放在儲蓄險就不能靈活運用了,這句話對一半也錯一半。因為下面兩個原因: 閉鎖期內閉鎖期內解約,會有本金的損失。 閉鎖期至繳費期滿間解約,會有獲利的減少。 但有幾個狀況卻是挺靈活的,例如: 保單貸款:短期周轉,快速審核,撥款迅速,不用看銀行臉色。保單貸款:短期周轉,快速審核,撥款迅速,不用看銀行臉色。 彈性運用:繳費期滿可選擇複利滾存、彈性運用:繳費期滿可選擇複利滾存、存本取息、存本取息、部分解約。部分解約。 不過,如果您對帳戶餘額不滿意,是不是過去太過於「靈活運用」,造成現在的「零活可用」的窘境呢?每一個儲蓄險的規劃都有其目的,建議要專款專用,才能盡早達成目標以及財務自窘境呢?每一個儲蓄險的規劃都有其目的,建議要專款專用,才能盡早達成目標以及財務自由。所謂「財務自由」,不是指可以做任何事,而是終於不用為了錢,被迫去做不想做的事。

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